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Saiba como funcionará compra de dívidas pela União
Criada nessa sexta-feira (25) por medida provisória, a terceira fase do programa de renegociação de dívidas de pessoas físicas, chamada de Desenrola 3.0, traz mudança importante em relação às etapas anteriores.
A União poderá comprar em leilões, carteiras de dívidas inadimplidas e repassar integralmente ao devedor o desconto obtido na operação. Nas fases anteriores, os débitos eram negociados diretamente entre credores e devedores.
A expectativa do governo é que até R$ 150 bilhões em dívidas sejam elegíveis ao programa, com potencial para beneficiar até 15 milhões de pessoas.
Como funcionará?
A nova fase será voltada a dívidas bancárias e não bancárias de até R$ 10 mil, considerando o valor original da dívida.
Para participar da operação, os débitos deverão estar em atraso de 720 dias a 1.645 dias, contados a partir de 25 de setembro de 2026.
Na prática, o processo será dividido em etapas:
- A União realizará leilões para comprar as carteiras de dívidas.
- Os credores apresentarão propostas de desconto.
- As propostas serão classificadas pelo maior deságio oferecido.
- O desconto obtido pela União será repassado integralmente ao devedor.
- O consumidor poderá quitar o saldo à vista ou parcelá-lo.
- No caso de parcelamento, as condições ainda serão definidas pelo Conselho Monetário Nacional (CMN)
Quem poderá participar?
A MP estabelece como critérios principais:
- Dívidas de até R$ 10 mil, pelo valor original
- Inadimplência superior a 720 dias
- Inadimplência inferior a 1.645 dias
- Dívidas bancárias e não bancárias
O Ministério da Fazenda poderá estabelecer critérios adicionais de renda e de priorização dos devedores.
Os leilões poderão ocorrer em lotes e separar as dívidas de acordo com sua natureza, entre bancárias e não bancárias.
Quanto será o desconto?
O deságio mínimo exigido nos leilões será de 90%, com o desconto obtido na compra sendo integralmente transferido ao devedor.
Assim, se uma dívida elegível de R$ 10 mil for adquirida pela União com o desconto mínimo previsto, o valor considerado para a renegociação será de R$ 1 mil.
O consumidor poderá:
- Pagar o saldo de uma vez, mantendo o desconto
- Ou parcelar o valor restante, acrescido de juros, conforme as regras que ainda serão estabelecidas pelo CMN
Quanto será investido?
A estimativa do governo é que até R$ 150 bilhões em dívidas possam ser elegíveis à compra.
A previsão considera apenas uma parcela do estoque de R$ 592 bilhões em dívidas inadimplidas registradas nos birôs de crédito em agosto de 2026.
O governo estima:
- Até R$ 75 bilhões em dívidas efetivamente renegociadas
- Até 15 milhões de pessoas beneficiadas
- Custo máximo de R$ 15 bilhões para a aquisição das carteiras pela União
Os recursos deverão ser previstos nos Projetos de Lei Orçamentária Anual (PLOAs) de 2027 e 2028
Quando começa?
A implementação do programa seguirá cronograma previsto na MP:
- Setembro de 2026: publicação da medida provisória
- Novembro de 2026: publicação do chamamento para apresentação das propostas
- Dezembro de 2026: credores entregam as propostas
- Janeiro de 2027: homologação das propostas selecionadas
- Fevereiro de 2027: assinatura dos contratos e início do repasse dos descontos aos devedores
A partir de fevereiro de 2027 está previsto o início da quitação à vista ou do parcelamento dos valores pelos consumidores.
Tamanho da inadimplência
Dados do Tesouro Nacional citados pelo governo mostram a dimensão do problema.
Em agosto de 2026, havia R$ 592 bilhões em dívidas inadimplidas registradas nos birôs de crédito, considerando débitos com até cinco anos de atraso.
O levantamento aponta ainda:
- 83,9 milhões de pessoas negativadas;
- Média de quatro dívidas por pessoa;
- Valor médio de R$ 7 mil por pessoa;
- Média de R$ 1,7 mil por dívida;
- 56% dos negativados eram mulheres;
- Cerca de 55% do estoque correspondia a dívidas não bancárias.
Entre as dívidas não bancárias estão débitos com empresas de água, energia, telefonia e varejo.
O que mudou?
Nas duas primeiras fases do programa, a renegociação dependia da negociação entre consumidores e credores.
Na terceira etapa, a lógica muda: o governo passa a atuar diretamente na compra das carteiras de dívidas.
O desconto obtido nos leilões será transferido ao consumidor, que poderá escolher entre quitar o saldo de uma vez ou parcelar o valor restante.
Fases anteriores
Nas duas primeiras fases, o Desenrola alcançou cerca de 25 milhões de pessoas.
A primeira fase foi voltada a dívidas bancárias e não bancárias negativadas desde 2019:
- Mais de 8 milhões de operações de renegociação
- R$ 53 bilhões em dívidas renegociadas
- 15 milhões de pessoas e famílias atendidas
A segunda fase foi destinada a dívidas bancárias com inadimplência de 90 dias a dois anos:
- Mais de 5,5 milhões de operações
- R$ 22 bilhões em dívidas renegociadas
- 10 milhões de pessoas e famílias atendidas
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